最近一段時間，解放日報·上觀新聞刊發多篇報道，關注申城加快推進老房加裝電梯這一民生工程中面臨的新問題，即電梯后期的“運維難”如何解決。
加裝的電梯出了保修期后如何運維？記者此前調查了解到，相比不太靠譜的“居民自管”，申城絕大多數小區都傾向于將加裝的電梯交由“可信任的第三方”來托管運維。誰是這個“可信任的第三方”？有小區全權交由物業托管，有小區選擇物業和電梯廠家一起提供運維服務。除此之外，申城去年發布的加強既有多層住宅加裝電梯管理的指導意見中，還提供了一個選擇，即可以為加裝的電梯購買保險，并委托保險公司作為電梯的使用管理單位，實現全生命周期的電梯運維。
每一種模式都有其優點，保險模式也不例外。但實際上，據記者多方了解，在申城給加裝電梯選擇保險這條“養老”渠道的小區鳳毛麟角，鮮有成功案例。是因為保費太貴？還是因為居民對保險公司缺乏信任？記者予以了調查。
政府補貼依然未能促成一例
在上海市閔行區七寶鎮，用鎮加梯辦主任徐群的話來說，鎮里為加裝電梯的居民們提供了一個兜底的、穩妥的后期運維方案。
以閔行區萬科城市花園為例，小區目前共簽約加裝19臺電梯，其中5臺已處于施工過程中。這些電梯一旦加裝完工，其中如果居民選擇使用“三菱”電梯，可以選擇由“中國人保財險”（下簡稱“人?！保┨峁┑?0年或15年的“全包”維保服務。這正是上述指導意見中提到的購買“保險”的運維方案。具體來說，即加裝的電梯過了2年免費質保期后，居民可以支付元或元，購買人保提供的10年或15年的保險產品。在保險合同期限內，電梯的維護、大小修、配件更換以及井道外墻損壞修復的全部費用由保險公司支付，一旦發生人員滯留和人傷事故，也由保險公司來賠付。
△閔行區萬科城市花園小區內，加裝的電梯正在施工。
徐群告訴記者，保險“全包”方案是鎮加梯辦協商引入的，也是鎮里更傾向于推廣的方案。她認為，“電梯后期維修更換零部件的費用是不可控的，保險方案的優勢就在于此”，居民一次性投入后，解決了電梯出了質保期后長達10年或15年時間內的維保、維修問題；而且，她做過測算，相比直接找廠家“全包”，保險的要價要優惠不少。此外，保險還為居民提供了更多的安全保障，這也是其他方案所不具備的。為了鼓勵加裝電梯的居民們選擇保險方案，七寶鎮還推出了專項補貼，為居民貼補一半的保費。
有了政府力推和專項的補貼，“保險方案”理應備受歡迎吧？令人詫異的是，人保閔行支公司的業務員陳夢瑤稱，盡管2021年初就已針對加裝電梯推出了相應的保險產品，但在全上海至今為止未能成功出過一單。這又是為何？陳夢瑤告訴記者，電梯保險是銀保監會認可的險種，此前在商場電梯、商品房小區電梯中均有推行過，保險公司也是在該險種的基礎上，開發出了相似的加裝電梯全生命周期保險。據稱在前期溝通中，居民們都表示希望保費一次性籌集、一次性繳納，但保險公司據此設計的相關條款，未能通過銀保監會的審核報備。理由是15年跨度太久，風險不可控且無法預估。因此只能簽署一個15年的“大協議”后，再參照傳統車險等財產保險產品一樣，一年一年承保，逐年出具保單。但這就要求居民每年都要籌集一次保費。
萬科城市花園11號樓正在加裝電梯，居民何阿姨對保險方案也很是認可，但她卻無法接受一年一保的操作。她認為，讓居民們每年都要操作一次保費籌集過于煩瑣，“15年里，房子買來賣去，如果接手的居民不愿意出錢買保險怎么辦？”另一位居民張先生也認為，居民對于保險的認可度不一，很難在長達15年的時間里維持保費的順利籌集。居民們普遍反對，給加裝電梯買保險一事就此卡牢。
有“變通操作”，但難以復制
“實際操作中遇到了問題，保險方案還需要磨合和突破”，陳夢瑤稱。如何突破？2月24日，七寶鎮加梯辦在萬科城市花園小區召開了一次協調會，召集了保險公司、電梯廠家和居民代表，商討保險方案如何落地。會上，有居民提出，希望能有個“變通操作”，即居民們一次性將保費籌齊后存入一個居民們放心的賬戶內，再逐年支取保費，比如說居民們加梯時使用的共管賬戶、小區維修資金專項賬戶。
存入居民共管賬戶，期限太長保管難度太大；存入維修資金專項賬戶倒是讓人放心，可支取時就需要按照相關條例規定來操作，且目前尚無先例……協調會上，各方對這一變通方案七嘴八舌，難以達成一致意見。而更關鍵的是，徐群告訴記者，政府的專項補貼是一次性的，是需要居民們購買保險產品后再予以補貼，無法逐年操作，“以變通的方式也不行”。
不過，可行的變通操作也并非沒有。2021年8月，浦東新區濰坊新村街道在推行加裝電梯中，采用的也是保險的全生命周期維保方案。在濰坊九村，61號、62號兩個門幢加裝好已投入使用的電梯均已買上了保險。據記者了解，濰坊九村加裝的電梯不僅由“振華重工”代建，電梯的后續維修、保養也交由振華重工負責，由振華重工承擔一個“第三方”的角色，來替居民向保險公司逐年投保。
△圖為濰坊九村61號、61號兩個門幢已經加裝好已投入使用的電梯。這兩部電梯均已選擇購買保險作為后期全生命周期的運維保障。
在濰坊九村里，記者遇到了振華重工的一名工作人員，他向記者出具了一份由“大家財產保險”提供的加裝電梯“保險方案”，記者看到投保人一欄為“振華重工”，保險期限為1年，每年續保，期限為15年。另一份“業主資金分攤方案”顯示，15年的保費則計入了電梯的加裝費用中，振華重工一次性向居民收取。濰坊新村街道加梯專員丁潔瓊稱，濰坊地區的老房子多為學區房，不少房子房主5年一換、3年一換，買賣非常頻繁，保費若逐年收取“后患無窮”，因此考慮再三，才推出了現行的模式?！罢袢A重工是央企，居民們也較為信任”，據稱濰坊新村街道目前簽約的30多臺都將采用該模式來解決后續維保問題。
△振華重工提供的“業主資金分攤方案”顯示，15年的保費則計入了電梯的加裝費用中，振華重工一次性向居民收取。
但是，在閔行區萬科城市花園，要同樣找出一個像振華重工這樣的第三方并不容易。協調會上，有居民提出：保險公司能不能作為第三方來幫居民來代持？人保的工作人員聽到后連連搖頭，稱保險公司無法入賬。討論了半天，居民們希望，銀保監會應該要考慮到加裝電梯保險的特殊性，允許保險公司直接推出保險期限為10年或15年的保險產品。
△振華重工承擔“第三方”的角色，來替居民向保險公司逐年投保，避免了居民們需每年籌集保費帶來的不確定性。
“量身定制，怎么走得通怎么來”
記者日前從人保公司了解到，經過反復爭取后，銀保監會將加裝電梯保險的最長保險期限放寬到了3年，即允許居民們每3年投保一次。但居民們認為，這與1年一次投保并無本質上的區別，也并不解決問題。
在產險領域，是否有保險期限長達15年的保險產品？保險行業業內人士告知了肯定的答案。上海自2017年起推廣的“住宅工程質量潛在缺陷保險”就是一個先例，該保險是指住宅工程建設單位投保的，保險公司根據保險條款約定，對在保險范圍和保險期間內出現的因工程質量潛在缺陷所導致的投保建筑物損壞履行賠償義務的保險。該保險就是保費一次性收取后，保險公司提供長達15年或20年的保險期。
“加裝電梯保險也完全可以參照這一模式”，業內人士認為：加裝電梯的維保風險實際上是可以預見的，市場上質量合格的電梯使用15年完全也沒有問題，保險公司推出15年保險期限的產品風險可控；銀保監會作為行業監管部門，在保險產品不違法的情況下應允許其順利報備。
另一方面，業內人士認為，在保險行業，保費的繳納本就有“期交”和“躉交”兩種方式，躉交就是一次性交清所有費用。對于保險公司來說，一次性收取保費后逐年出保單在操作上也并不存在技術難度，一些保險公司只是怕麻煩，不愿意去突破做賬上的困難，為居民提供便利。
上海市人大代表屠涵英認為，保險行業在老房加裝電梯這個民生工程中可以提供兜底化的保障，發揮巨大的作用。她認為，保險行業不僅要設計出相關的產品，還應該要有社會責任，要給予老百姓更多的優惠。“應該根據老百姓的需求去量身定制設計保險產品，怎么走得通怎么來”，她建議監管部門要有開放的心態，對主動助力民生工程的保險企業應該給予支持和幫助，對相關保險產品的報備給予方便；同時，政府部門也應該在推進加裝電梯時加大對保險運維模式的宣傳，引導市民去信任保險行業，更多地選擇這一模式。
欄目主編：毛錦偉
本文作者：毛錦偉
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