如何激活你“沉睡”的醫?？ǎㄉ绫？ǎ﹤€人賬戶余額？還以為它只能在醫院就醫報銷、去藥店買藥嗎？是時候要重新認識一下它了。
上海證券報獨家獲悉，為進一步推進醫保個人賬戶資金購買商業健康險業務的健康發展，更好發揮商業保險補充保障作用，在前期征求意見的基礎上，上海銀保監局起草了《上海市醫保專屬商業健康保險業務管理辦法（征求意見稿）》（下稱《管理辦法》），并于近期向在滬各保險公司征求了意見。
醫保專屬商業健康保險，是上海為減輕參保職工自費醫療費負擔、更好地發揮醫保個人賬戶醫療保障作用，而試行推出的一項惠民舉措。試點推出兩年來，不僅涉及住院自費醫療保險和重大疾病保險，還于近期新增百萬醫療費用保障、意外傷害醫療費用補償這兩款新產品。
其實，除上海之外，近年來，多地出臺政策文件，鼓勵老百姓用醫?？ɡ锏膫€人賬戶購買商業健康保險，深受百姓歡迎。
但仍有不少市民對這一惠民政策知之甚少：哪些人可以購買？可以買哪些險種？去哪里購買？
哪些人群可以購買？
上海市醫保專屬商業健康保險業務于2017年7月起試點。隨后，《上海市醫保專屬商業健康保險業務管理試點辦法》開始實行，并將于2019年12月31日到期。
在試點兩年的基礎上，上海銀保監局正式起草了《管理辦法》。在業內人士看來，這意味著，經過前期試行，上海醫保專屬商業健康保險業務已經具備了向更多險種、更廣范圍鋪開的條件。
據上海市保險同業公會提供的數據顯示，截至2019年9月底，上海已有超過16萬人使用個人賬戶歷年結余資金購買商業健康險，出單數35.57萬件，累計保費1.72億元，累計保險金額571.73億元。
那么，具體有哪些人群可以使用醫保個人賬戶購買商業醫療保險呢？
在上海，根據規定，凡參加上海市職工基本醫療保險（下稱職保）的參保人，可按自愿原則，使用職工醫保個人賬戶歷年結余資金，為本人購買經中國銀保監會備案、上海市政府同意的商業醫療保險專屬產品。
需要注意的是，職保個人醫療賬戶歷年結余資金僅能為本人購買，投保人與被保險人均為本人，不能為家人、朋友購買商業醫療險。此外，僅可向一家保險公司投保一款產品，但不同產品可向不同保險公司投保。
另外，有市民關心：如果職保個人醫療賬戶中歷年賬戶沒有結余，但當年賬戶有結余，能用當年賬戶結余資金購買商業醫療險嗎？
答案是：不可以。
據了解，個人醫療賬戶資金以醫保年度計入，上海市實行的醫保年度為每年4月1日至第二年的3月31日。個人醫療賬戶資金分為當年賬戶與歷年賬戶，當年賬戶資金經結算后計入歷年賬戶余額。
首次投保的支付方式有以下三種：醫保賬戶扣款優先，余額不足時銀行卡全額扣款；僅醫保賬戶扣款；僅銀行賬戶扣款。
可以買哪些險種？在哪里買？
那么，可以用個人醫療賬戶歷年結余資金，買哪些商業醫療險產品呢？
據了解，上海參保職工使用個人醫療賬戶歷年結余資金購買的商業醫療保險產品，須經中國銀保監會備案并經上海市政府同意。
目前，上海已開發了“上海醫保賬戶住院自費醫療保險”“上海醫保賬戶重大疾病保險”“上海醫保賬戶意外傷害醫療保險”及“上海醫保賬戶醫療保險”等四款產品。這四款產品各家保險公司條款統一、費率統一。
而且，根據《管理辦法》要求，醫保專屬商業健康保險產品應遵循保障為主、合理定價、微利經營原則。
具體可以向哪些保險公司投保呢？
從《管理辦法》來看，經營此項業務的保險公司需符合多項條件：
（一）以報告時點評估，專業健康保險公司所屬總公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于100%，其他保險公司所屬總公司上一年度末和最近季度末的償付能力不低于150%；
（二）依法合規經營，近三年內無重大違法違規行為；
（三）在上海經營健康保險業務連續五年以上，具有成熟的健康保險經營管理經驗和技術；
（四）具備功能完善的健康保險信息管理系統，能與上海市人身險綜合信息平臺實現對接和數據傳輸，并確保信息安全；
（五）具有經中國銀保監會審批或備案，并經上海市政府認可的商業健康保險專屬產品；
（六）具備完善的業務、財務管理規定，配備適應業務需要的服務隊伍；
（七）上海市政府相關部門或上海銀保監局規定的其他條件。
目前，上海市具有經營此項業務資格的保險公司共為9家，分別為:
中國人壽上海市分公司、中國太平洋人壽上海分公司、新華人壽上海分公司、平安養老保險上海分公司、中國人民健康保險上海分公司、泰康養老保險上海分公司、平安健康保險上海分公司、太平養老保險上海分公司、建信人壽上海分公司。
此外，根據要求，保險公司經營醫保專屬商業健康保險業務不得誤導公眾，不得縮小保障范圍，不得強制同時購買其他商業保險產品，不得變相違規開展價格競爭破壞保險市場秩序。不得詆毀同業，不得強制或變相要求投保人或被保險人變換保險公司，也不得從其他保險公司惡意搶奪客戶。
業內人士認為，通過醫?？ㄓ囝~購買商業保險，不僅盤活了數百億的職工基本醫療保險個人賬戶結余資金，同樣也激活了商業醫療保險市場，在提升政府公共服務能力與水平的過程中，提高了保險保障的供給質量。
問答
問：上海出臺職工醫保個人賬戶余額可以購買商業醫療險的政策意圖是什么？
答：上海市試行職工醫保個人賬戶購買商業醫療保險，是為了進一步完善上海多層次醫療保障體系，減輕參保職工自費醫療費負擔，更好地發揮醫保個人賬戶醫療保障作用。
這也是保險社會管理功能的一個重要體現。能夠將小額的保費擴大為大額的保險保障，為遇險受困人員帶來大的幫助，也有利于社會穩定。
問：我的職保處于封存狀態，具備參保資格嗎？
答：具備參保資格。但若如果住院時醫?？ㄈ蕴幱诜獯鏍顟B，住院醫療費用無法經基本醫保結算，該種情況屬于保險條款的免責范圍，請慎重投保。
問：保費后期會有變化嗎？
答：運行兩年后，保險行業根據運行情況可能會調整定價，保費可能會發生變化的。
問：我具備了參保資格，向保險公司進行投保，保險公司一定會承保嗎？
答：不一定。投保人向保險公司投保后，保險公司會依據保險條款約定，依被保險人的個人醫療賬戶歷年結余資金、健康狀況等進行核保，存在不承保的可能。
問：一定要實名注冊嗎？
答：是的。實名注冊是為了保護職保參保者本人的個人賬戶安全，為了保證是職保參保者本人出于本人意愿而進行的各類投保行為。注冊后，您歷年關于使用職保個人醫療賬戶投保的保單都可以在注冊名下進行查詢、管理。
問：實名認證有哪兩種途徑？
答：實名認證有人臉識別認證與銀行卡認證兩種途徑，均可在E保無憂中在線完成。人臉識別認證是通過對投保人當前拍攝照片與其本人身份證照片的一致性來判斷是否是本人；銀行卡認證，是通過向投保人發送預留其在相應銀行中的手機號驗證短信，以判斷是否是本人。
問：四款專屬產品的參保條件是什么？
答：（一）重大疾病保險產品：已參加上海市職工基本醫療保險且歷年醫保賬戶余額符合約定條件、投保年齡符合約定條件的健康人群可以正常投保。
上述歷年醫保賬戶余額以及投保年齡需符合的條件參照下表
（二）住院自費費用產品：已參加上海市職工基本醫療保險且歷年醫保賬戶余額符合約定條件、投保年齡符合約定條件的健康人群可以正常投保。
上述歷年醫保賬戶余額以及投保年齡需符合的條件參照下表：
（三）醫療費用產品：已參加上海市職工基本醫療保險且歷年醫保賬戶余額符合約定條件、投保年齡符合約定條件的健康人群可以正常投保。
上述歷年醫保賬戶余額以及首次投?；蚍沁B續投保時年齡需符合的條件參照下表：
（四）意外醫療費用產品：已參加上海市職工基本醫療保險且首次投?；蚍沁B續投保時年齡為16周歲（含）至65周歲（含）的健康人群可以正常投保。
本保障僅限承保一至六類職業人員，非范圍內職業不能投保本產品。未在職業列表中列明的職業或工種，不能投保本產品。
問：投保后，進入了人工核保狀態意味著什么？
答：投保后，進入了人工核保狀態，即意味著保險公司專業核保人員，在對您的投保申請進行審核。在審核過程中，有可能需要您補充相關資料。相關補充資料的清單，會以短信的方式告知您。
問：何時能選擇續保，取消續保？
答：首次投保時，可以選擇自動續保。保單生效后，可在“E保無憂”平臺，在保單到期前，取消續?；蜻x擇續保。
問：客戶投保時選擇自動續保，到期續保時若客戶有意愿更改承保公司，怎么操作？比如什么時候發起更改操作？是否仍定義為續保？
答：可以更改保險公司?？稍谠蔚狡谇?，取消原保險單的續保。再在保單滿期后，改投新的保險公司。此種情況不定義為續保，即為新投保，需重新核保、計算等待期。
問：續保保費和首次投保保費一樣嗎？
答：續保保費和首次投保不一定相同，續保保費將按照續保時的續保年齡進行確定。
問：投保成功后，可以退保嗎？
答：可以退保。退還未滿期保費：已交付保險費×（1-20%）×（1－該保險費所保障的已經過日數/該保險費所保障的日數）。經過日數不足一日的按一日計算。已發生過保險金給付的不退還未滿期保費。
問：參保人員如果中途退保，保險公司如何支付退保金？
答：參保人若通過個人歷年賬戶資金投保后中途退保的，保險公司應按合同約定將應退個人賬戶金額退至市醫保中心，由上海市醫保中心返還至其本人的醫保個人賬戶內。參保人通過銀行卡扣款的，應退金額退至本人銀行卡內。
問：理賠材料提供的途徑有哪些？
答：目前可向投保保險公司的營業柜面提交理賠申請。
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