《廣東省職工基本醫療保險門診共濟保障實施辦法》
人的一生，老祖宗用四個字作了準確的總結，那就是“生老病死”。這樣的過程，哪個階段也離不開醫院、醫生和對健康的關注。也因此，但凡與醫療健康有關的新聞，都容易引發人們的關注，因為它跟所有人有關。今年八月份，職工醫保家庭共濟在上海正式開啟，而天津七月份就開始實施。放眼全國，這項改革也正在全面的探索推廣之中。啥叫職工醫保家庭共濟，簡單地說就是對于參與職工醫療保險的人來說，以前醫保個人賬戶里的錢只能本人看病時使用，而改革后除了本人使用之外，也可以給配偶，父母和子女等家庭成員使用，這意味著什么?我們是賺了，還是有可能吃虧?方便嗎?公平合理嗎?
新法醫保家庭共濟的規則并不復雜
近日，上海的政女士帶兒子來到兒童醫院就診。兒子參保的是上海市的城鄉居民醫保，相比她本人參保的職工醫療保險，城鄉居民醫保報銷的比例較小，自付的比例較高。
而這次來看病，付款時將有一個很大的變化。從8月份開始，上海正式開啟職工醫?！凹彝ス矟惫δ?，這意味著，政女士職工醫保個人賬戶里的余錢，不光可以自己使用，也可以給配偶、父母和子女等家庭成員使用。
在綁定了兒子的信息后，醫保共濟賬戶已經生效。她兒子這次醫藥費是895元，兒子自己的醫?？梢詧箐N307元，剩下的588元，全部由共濟賬戶、也就是政女士醫保個人賬戶里的余額支付。
其實，醫保家庭共濟的規則并不復雜，家庭成員組建共濟網后，本人原有的醫保待遇保持不變，只是原本需要自付的那筆錢，增加了一個由家人醫保代付的渠道。
復旦大學經濟學院公共經濟系系主任封進表示，參保人即便參加了家庭組建人的共濟網，他原來適用的待遇規則是不變的，只是讓他多了一個可以使用家庭成員職工醫保參保人個人賬戶的便利，而不會影響到他所適用的報銷規則和其他待遇。
目前，上海已有超過4萬個家庭組建了家庭共濟網，相對于上海1500余萬職工醫保參保人員，這個比例還很低。但在兒科和兒童醫院，使用醫保共濟賬戶的比例明顯更高。上海市兒童醫院財務部主任張焜琨說:“在我們醫院截止到8月24日，一共有9000余筆是通過醫保共濟賬戶進行結算支付的，涉及的共濟賬戶是3157戶，占我們整個醫保賬戶的比重為6%，并且呈現一個不斷上升的趨勢?！?/p>
背景職工醫保個人賬戶結余金額較多
去年4月，國務院辦公廳就發文要求，各省在去年12月底前出臺醫保家庭共濟的實施辦法。雖然進度有所不同，但在全國范圍內，醫保家庭共濟已經全面推開。這項改革的大背景是，我國職工醫保個人賬戶結余金額較多，去年年底，累計結存1.1萬億元，上海市職工醫保個人賬戶累計結存更高達3000多億元。個人賬戶結余過多且閑置，不利于醫?；鸢l揮在不同人群間分擔醫療風險的功能。
在專家看來，如果說醫?；馂槊课换颊邎箐N醫療費用，是一種“大共濟”，為的是實現“我為人人，人人為我”的目標，那么，職工醫保個人賬戶的家庭共濟，則是家庭范圍內的一種“小共濟”，為的是構建“我為家人，家人為我”的新保障機制。
醫保的家庭共濟在上海開始實施后，有專家用一句話讓大家吃了定心丸，那就是:這個改革對于大家來說只好不壞。但是畢竟剛開始實施，大家很多事情還沒鬧明白，問號眾多?；赝本┳罱欢螘r間，北京職工醫保個人賬戶從九月份起不再自由支取的新聞就登上了好幾次熱搜，這是為什么?接下來政策往哪走?
國企工作的孟先生在北京繳了快十年的職工醫保，最近，北京醫保一系列新聞引起了他的關注。不同于他在老家沈陽工作的妻子，醫保個人賬戶只能?？顚Ｓ?；孟先生除了有報銷用的社?？?，還有一個可以自由提取個人賬戶資金的北京銀行戶頭，這讓他感受到北京職工醫保的不同之處。
封進表示，北京個人賬戶可以從銀行賬戶里面支取出來，這個的確是一個非常特殊的做法，這種做法事實上也和醫保個人賬戶的初衷，是不相符合的。對于個人賬戶的監管，依然還是蠻重要的，之前也看到有一些不合規的行為，比如說用個人賬戶里的錢去買一些日用品，跟健康不直接相關，這個就喪失個人賬戶本身的初衷。
中國職工醫保制度自1998年建立之初，就由統籌賬戶和個人賬戶兩部分構成。統籌賬戶資金池屬于全體參保人統籌共濟，資金不受個人支配，保障參保人整體的報銷待遇；個人賬戶實行積累制，資金歸個人使用，用于應付自身未來可能的醫療風險。
封進說:“當初推出個人賬戶一個初衷，第一個是鼓勵更多人有參保積極性，我繳的錢有一部分是在我的賬戶里，這個賬戶所有權比較清晰。第二個來控制道德風險，所謂的道德風險就是過度醫療的風險，你賬戶里的錢本身所有權都是你的，如果多花也是花你自己的錢，這樣控制過度醫療?！?/p>
局限不同參保地不能享受家庭賬戶共濟
當大家在關注醫保的家庭共濟這項政策的時候，很多人可能忽略了去年四月發布的國務院辦公廳《關于建立健全職工基本醫療保險門診共濟保障機制的指導意見》里就提到，各省級政府要在去年底前出臺醫保家庭共濟的實施辦法，可設置三年左右的過渡期，這就意味著，所有參與醫保的人，不管你在哪兒都將與此有關。于是，在人員流動非常頻密的今天，針對這項政策也會有人直接發問家人之間的共濟，是不是也能支持異地就醫呢?
今年46歲的周軍，是浙江縉云一所鄉村小學教師。在校教學生數學、科學、體育等多個學科。趁著新學期還沒開始，他能多在家里陪陪二老。父親患有近20年的心臟疾病，在安裝了心臟起搏器后，每個月都在使用周軍名下的家庭共濟賬戶購買藥品。
周軍和父親的醫保繳納地，同在縉云。父親的前兩次手術，都在當地醫院完成，相關醫療費用，也在當地直接結算。平時自己較少使用醫保賬戶，家庭共濟讓周軍賬戶里的錢用在了父親身上。而最近這次手術的復雜程度大于過往，需要他帶著父親前往杭州的醫院接受治療。這也是他第一次在異地結算時，用上了家庭共濟賬戶。
目前，浙江省家庭在組建共濟賬戶時，需要成員都在同一地繳納醫保。今年五月，浙江省人民政府在網民留言中選登一封信，來信者表明和母親在省內兩地分別參保，想把自己歷年余額給母親使用。醫保部門明確回復，不同參保地不能享受家庭賬戶共濟，所以不能使用賬戶余額。周軍的女兒即將到外地上學，他希望未來政策能夠允許他的賬戶余額和女兒共享。
探索跨地區組建家庭共濟網
事實上，近些年我國多地在陸續探索，出臺和醫保家庭共濟相關的政策。兩年前，福建省推行個賬家庭共濟。截止到今年7月31日，共建84.8萬多個家庭共濟賬戶，消費460余萬筆，覆蓋了住院、普通門診、門診特殊疾病、購藥等多項業務。本月初，廈門市率先落地國家醫保異地就醫新規，對參保人跨省異地就醫服務進一步優化提升。與此同時，人們也對異地結算時家庭共濟賬戶也能發揮作用抱有期待。
廈門市民于娜說:“我的家庭共濟(賬戶)里面包含我、我老公和我家的小孩，我希望能更多親屬加入進來，比如說我(在遼寧)的父母，如果說我們能共享就會更好?！?/p>
廈門市醫保局派駐市行政服務中心首席代表戴琳表示，目前廈門有近50萬的家庭已經建立了家庭共濟賬戶?！艾F在很多年輕人到省會去工作，他的父母可能在(本省)老家，那他只要綁定了福建省的共濟賬戶，他的父母就可以使用到這個年輕人共濟賬戶的資金?！?/p>
異地就醫需求有多大?國家醫保局發布的《2021年全國基本醫療保障事業發展統計公報》顯示，去年職工醫保參保人員異地就醫6434萬人次，異地就醫費用1663億元；居民醫保參保人員異地就醫4318萬人次，異地就醫費用2985億元。面對如此龐大的流動現實，家人之間跨省工作生活已是常態。讓家人間的共濟能夠更廣地發揮作用，既滿足人們的期望，也對政策制定提出考驗。
封進表示:“我們要能夠突破跨地區組建家庭共濟網，目前存在的障礙本質上來講就是要提高統籌層次。如果我的父母現在跟我不在一個統籌區，如果我把他加入我的共濟網里他就跨統籌區使用這個資金了。這樣的話，就會對醫保的統籌規劃使用造成很多困難。未來要突破這個障礙，就是通過提升統籌層次來突破，跨省市來使用這個共濟賬戶是大勢所趨，相信在技術層面不會有太大問題，關鍵還是在制度設計層面?！?/p>
在每一個國家，只要涉及教育，涉及醫療，那都是全民關注的大動作，因為它與全民有關，在中國這個人口大國更是如此。醫保的家庭共濟政策固然是一種進步，但它也對各級政府的管理水平提出了很高的要求，如何在更講究效率，更讓大家擁有獲得感的同時，不帶來浪費的風險?并且方便實用，都是運行當中的挑戰，不過，中國的任何事兒不就該在改革中去面對，去解決，去推動進步嗎?
聚焦
廣東印發職工醫保門診共濟保障實施辦法
個人賬戶可給家人看病買藥
2021年12月31日，廣東省人民政府辦公廳印發《廣東省職工基本醫療保險門診共濟保障實施辦法》(下稱《辦法》)，明確建立健全門診共濟保障機制，提高職工基本醫療保險參保人員普通門診統籌待遇水平，此外，職工醫保個人賬戶成為“家庭賬戶”，進一步擴大并規范個人賬戶使用范圍?！掇k法》自印發之日起施行，有效期3年。各地級以上市應在2022年7月1日前出臺實施細則并執行。
◎擴大并規范個人賬戶使用管理
《辦法》明確，醫保個人賬戶可用于支付本人及其配偶、父母、子女在定點醫療機構就醫發生的由個人負擔的醫療費用；在定點零售藥店購買藥品、醫療器械、醫用耗材發生的由個人負擔的費用；配偶、父母、子女參加居民醫保等的個人繳費；參保人員本人退休時未達到職工醫保最低繳費年限的繳費費用；在定點醫療機構發生的由個人負擔的符合規定的中醫“治未病”費用及其他符合國家、省規定的費用。
同時，《辦法》規定個人賬戶不得用于健身、公共衛生等費用。同時建立對個人賬戶全流程動態管理機制，做好收支信息登記，嚴厲打擊欺詐騙保，維護基金的安全，保障參保權益。
針對轉移接續職工醫保關系的在職人員、長期異地居住的退休人員、應征入伍人員、出境定居人員，《辦法》在個人賬戶管理方面也做出了便利化的規定。
◎單位繳費部分用于“門診共濟”
實施這一項改革的背后，是醫保個人賬戶和統籌基金的資金結構的調整。
首先要強調的是，個人賬戶沒有取消，個人賬戶的積累仍然歸個人使用，權益沒有發生變化。但是個人賬戶的劃入結構進行了調整，在職職工個人繳費部分全部劃入個人賬戶，用人單位繳納費用不再劃入個人賬戶，退休人員從按比例劃入改為按定額劃入，額度為2021年各地市基本養老金月平均金額的2.8%。
這也意味著，以后我們每個人的醫?？▊€人賬戶的錢將變少了，而醫保統籌基金的錢增加了。增加的這筆錢就是主要用于提高職工醫保門診共濟保障待遇。
這就是“共濟保障”的核心。過去，大部分健康人群的醫保個人賬戶存在結余現象，而小部分年老、體弱人群的個人賬戶入不敷出、個人負擔沉重。實施這項改革后，醫保個人賬戶就有了互助共濟的功能，有助于在人群之間分散費用風險。
