□實習記者于文哲
2020年3月以來,新冠肺炎疫情在全球暴發。當前,疫情雖然已在國內得到控制,在海外仍持續蔓延。數據顯示,截至本報發稿,全球新冠肺炎累計確診病例超過2300萬例,死亡病例超過80萬例。中國留學生人數最多的美國,感染數、死亡數都占全球總數約1/4。
這樣的危情下,身處海外的百萬中國留學生的保險保障問題亟待重視。留學生沒有國內社保,一旦感染,只能自費自理。雖然,通過購買留學國家強制性學生保險可獲得一定程度的醫療服務和經濟補償,但此類保險面對新冠肺炎這類高治療費用的疾病時,賠付力度有限,且相比國內,國外公共醫療系統執行效率較低,等待期較長。與此同時,國內大多數保險產品不適用于長期居住在海外的人員,因為其不符合在中國境內一年中居住滿180天的投保條件。
專屬商業保險
由此看來,留學生群體需要擁有自己的專屬商業保險。實際上,市面上已經有了許多針對留學生開發的保險產品,面對疫情,部分險企擴展了原有產品賠償責任,更有險企推出了保障細節更有針對性的新產品。
例如,6月16日,中怡保險經紀有限責任公司聯合平安健康保險股份有限公司深圳分公司等機構聯合發起“游子守護計劃”,該計劃帶領留學生了解留學國家公共衛生醫療體系,熟悉海外看診流程以及留學生醫療保障資源;提供全球意外及緊急救援保障和中國境內的疾病醫療保障,針對新冠肺炎取消免賠額、等待期,不限診療項目、用藥范圍以及就診醫院。
記者發現,京東安聯財險、復星聯合健康保險等險企也有涵蓋新冠肺炎保障甚至“綠色通道”的留學生保險,不過,有些產品需要留學生在國內進行投保,且帶來一定不便;此外,目前市面上絕大多數相關產品需要回國就診,鮮少提供直接在海外就診的服務和海外醫療費用補償。事實上,海外醫療保險本身發展就比較慢,10余年來僅20余家國內險企涉足。
繳費較高導致受眾面窄是一個原因,法國再保險公司醫療險定價負責人張立光介紹,不限國家的產品,年繳保費普遍在2000元上下,限定國家的大多在1000元上下;預估目前市場上海外醫療險的規模存量1億元左右,覆蓋人群在3萬人左右。險企在開發留學生保險時可考慮彌補在此方面的不足,尤其是海外醫療資源豐富、已經開發了海外醫療險的企業,可以試著將留學生保險與海外醫療險結合起來,說不定能促進兩類保險齊頭并進。
留學中斷風險
除了健康風險,留學生還面臨留學中斷風險,即留學期間學業中斷的風險。
留學中斷風險的發生主要有兩方面:一是留學生自身原因引發的,如留學生因遭受意外傷害事故或突發疾病,而無法在留學國繼續學業,需提前回國;另外一種則是外在原因引發的,如所就讀的學校倒閉,又或者是留學生的直系家庭成員身故,導致其無法繼續上課,需要中斷學業。
疫情期間,這兩方面事件的發生概率都大大提升,留學生可能因自身或親屬感染新冠肺炎而中止留學,財政壓力的加劇和資金缺口的擴大也使海外高校迎來“倒閉潮”。據統計,2020年上半年,33所美國大學宣布永久關閉。此外,學校教學方式的改變、留學國家政治政策的變化也令留學變得充滿不確定性,許多留學生不僅是轉為網課學習,甚至留學計劃都被推遲。
無論是何種原因,留學中斷會給留學生造成一系列的經濟損失,如學費損失和房屋租金損失,這些損失不屬于境外旅游保險,也不在留學國購買的健康險的保障范圍內,因此,留學中斷風險和相關保險應該得到留學生和險企的進一步重視。
據了解,中國平安的境外留學保險包含了學業中斷保障,只要是因發生保險事件導致學業中斷,按條款賠償可以支付無法退還的學費(每次事故免賠額為賠款的10%)。不過,該保險是疫情之前推出的,是否能“與時俱進”,將疫情納入賠償責任,尚待確認。