幾乎每個人都會思考工作的意義，工作到底是為了什么？
答曰：為了生活。為了每天的體面，為了能在夜幕來臨時，身體和心靈能有休憩的場所，這就是房子在大多數打工人心中的價值。
我們來說正題“買房”，買房時申請公積金貸款，利率更低，還可減輕還貸壓力。
但至于如何申請公積金貸款？用公積金最高能貸款多少錢？靈活就業人員如何繳納公積金？購買二手房該如何提取公積金？組合貸又將如何辦理？在過去的2020年，成為很多市民關注的問題。
本期，258探房就公積金相關問題進行全面的整理。
Part1長沙公積金可貸款額度
問題一：申請長沙住房公積金貸款，首套房和二套房的首付比例分別是多少？
答：分為兩種情況，一種為公積金貸款，一種為組合貸。
借款人家庭首次購買自住房的，申請住房公積金貸款首付款比例不得低于20%；二套房貸款首付比例不得低于60%，且貸款利率上浮10%。
借款人家庭首次購買自住房的，申請住房公積金組合貸款首付款比例不得低于30%；二套房組合貸款首付比例不得低于60%，且利率上浮10%。
問題二：住房公積金的貸款利率是多少？
答：目前，長沙住房公積金貸款首套房利率：5年（含）以內是2.75%，5年以上是3.25%。二套房利率上浮10%。
?。ㄗ》抗e金貸款利率按中國人民銀行的規定執行。住房公積金個人貸款期限在1年（含）以內的，實行合同利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在1年以上的，遇法定利率調整時，于次年1月1日按相應利率檔次執行新的利率規定；借款人家庭購買第二套住房申請住房公積金個人貸款，利率按基準利率上浮10%。）
問題三：申請公積金貸款，職工的可貸額度如何測算？
答：根據《長沙住房公積金個人住房貸款管理辦法》（長金管委〔2020〕6號）規定，公積金貸款最高貸款額度為60萬。
?。ǜ鶕蛾P于進一步優化住房公積金貸款和提取政策有關問題的通知》（長金管委[2018]8號）有關規定，長沙住房公積金管理中心2019年底住房公積金“個貸率”為94.66%。職工可貸額度按照借款人夫妻雙方在長沙住房公積金管理中心繳存的住房公積金賬戶余額之和的13倍計算。）
問題四：2020年長沙市住房公積金月最高繳存額和月最低繳存額分別是多少？
答：2020年長沙市住房公積金月最高繳存額是5908元，月最低繳存額為170元。
Part2二手房公積金申請、提取
問題一：辦理二手房過戶前，職工如何申請公積金貸款？
答：①買賣雙方達成交易意向。
?、谂c長沙公積金管理中心認可的擔保公司簽訂《擔保服務協議》。
?、勐毠ぶЦ妒赘犊畹介L沙中心和擔保公司共同監管的資金賬戶。
?、軗９緸橘I賣雙方辦理過戶和抵押手續提供擔保并出具《擔保意見書》。
?、萋毠は蜷L沙中心提交貸款資料審核。
問題二：職工在長沙市購買二手房提取公積金，需要提供哪些資料？
答：①提取申請人身份證；
?、诨橐鰻顩r證明：已婚職工提供結婚證和配偶身份證，離婚職工提供離婚證和民政部門蓋章的離婚協議或法院判決書，以上兩類婚姻狀況及未婚職工均需填寫《住房公積金業務承諾及授權書》；
?、厶崛∩暾埲私ㄔO銀行、交通銀行、長沙銀行、工商銀行、農業銀行任一有效一類借記卡；
?、芏址俊顿彿亢贤?、《房屋所有權證》或《不動產權證書》（無權證原件的提供銀行蓋章的復印件）、契稅完稅憑證（自出具之日起24個月內方可申請提取住房公積金）、《借款合同》（有貸款的提供）。夫妻雙方非同時辦理購房提取的，時間間隔應不超過30日，同一職工同一套房屋限提取一次。
Part3組合貸辦理流程
問題一：組合貸款的辦理流程是什么？
答：①借款申請人向公積金中心提供資料
?、诠e金中心管理部前臺收件、錄入
?、圪J款審批（住房公積金貸款由公積金管理中心審批，商業銀行個人住房貸款由商業銀行審批，抵押物是否符合要求由擔保公司審批確認）
?、芎炗喗杩罴暗盅簱：贤?/p>
?、蒉k理抵押及擔保手續
?、薰e金中心和商業銀行放款。
問題二：組合貸款職工可以申請變更還款方式和貸款期限嗎？
答：不可以。
組合貸款職工在貸款期間內，合同當事人任何一方不得要求變更合同，但經管理中心和商業銀行同意，借款人可以變更組合貸款還款賬戶。
Part4靈活就業人員組合貸辦理
問題一：靈活就業人員如何繳存住房公積金？
答：靈活就業人員在開戶登記時應當與公積金管理中心簽訂《長沙市靈活就業人員住房公積金繳存協議》，并在公積金中心指定銀行開立活期儲蓄賬戶，與受托銀行簽訂代扣代繳協議，由受托銀行每月代扣匯繳。
靈活就業人員每月應當按時、足額繳存。連續欠繳6個月以上（含）的，公積金中心有權對其賬戶進行封存。
問題二：靈活就業人員如何調整月繳存基數和月繳存額？
答：在住房公積金年審期間，靈活就業繳存職工向繳存管理部申報調整繳存基數和月繳存額，月繳存額最高不超過1200元，最低不得低于每年我市住房公積金年審文件公布的月最低繳存額。經管理部審核后，按調整后的基數和月繳存額進行匯繳。
問題三：職工以靈活就業人員身份開戶繳存住房公積金，如果入職新工作單位是否還能繼續以靈活就業人員名義進行匯繳？
答：繳存人由靈活就業人員轉至單位職工且新工作單位已建立住房公積金制度的，其個人住房公積金必須轉移至工作單位繳存，同時《長沙市靈活就業人員住房公積金繳存協議》自動解除。
Part5七類失信行為將不予公積金貸款
問題一：職工申請住房公積金貸款，征信報告的不良記錄是夫妻雙方合計還是分別獨立計算？
答：根據長金管委〔2020〕6號文件規定，對于征信報告中的不良記錄，如果夫妻其中一方存在不予貸款情形的，則雙方均不可申請貸款。
問題二：如果公積金貸款存在逾期，職工能否申請還貸提??？
答：如果公積金貸款存在當前逾期或由擔保公司代償的，職工不得申請還貸提取。
問題三：職工家庭的個人征信出現哪些情形不能申請公積金貸款？
答：職工家庭在個人征信系統存在以下負面信息之一的，不予貸款：
?、俅嬖诖糍~、核銷、信用卡嚴重失信產生的止付等的；
?、诒患{入失信被執行人名單的；
?、郛斍百J款存在逾期或擔保人代償的；
?、転樗速J款擔保且未結清的；
?、葙J記卡當前存在逾期的；
?、迒喂P貸款或貸記卡存在連續逾期超過6期記錄（助學貸款除外）的；
?、哔J款和貸記卡合計累計逾期超過24期記錄（助學貸款除外）的；
對于征信系統中的不良記錄，如果夫妻其中一方存在不予貸款情形的，則雙方均不可申請貸款。
Part6拆遷、離婚注銷的房產，不計入住房套數
問題一：因拆遷、離婚注銷房產的，是否計入職工家庭住房套數？
答：均不計入職工家庭住房套數。
因住房拆遷產生的房屋注銷記錄，提供被拆遷住房補償安置合同等，因離婚在夫妻間進行房屋產權過戶產生的注銷記錄，提供民政部門蓋章的離婚協議或法院生效判決書或公證書等，不計入職工家庭住房套數。
?。毠ぜ彝プ》刻讛翟瓌t上以長沙市房屋管理相關部門住房登記信息系統記錄為準，中國人民銀行個人信用信息基礎數據庫個人住房貸款記錄和其他貸款資料顯示的長沙市行政區域以外的住房也應計入家庭住房套數。）
問題二：夫妻雙方之前有一套房已注銷，現無房，再次購房申請公積金貸款算首套嗎？
答：夫妻雙方之前有一套房已注銷，現無房，再次購房申請公積金貸款算首套。
?。ā蛾P于調整住房公積金業務政策的通知》（長金管委[2020]1號）中規定：職工申請住房公積金貸款時，家庭已注銷的房產其中1套不論面積大小不計入家庭住房套數。）
Part7公積金貸款提前結清有兩種方式
問題一：如何辦理住房公積金貸款提前全部結清？
答：借款人在還款12期后，可申請提前全部結清貸款?？梢允褂霉e金賬戶對沖和現金還款兩種方式。
使用公積金對沖提前還款：借款人正常還款12期后，借款人及其配偶的個人住房公積金賬戶余額大于剩余貸款本金時，可申請辦理提前結清貸款。夫妻雙方的公積金賬戶可以同時進行公積金沖還貸，一次性用住房公積金賬戶余額沖抵全部剩余貸款本息。需提供職工本人身份證，若需同時沖抵配偶住房公積金賬戶余額的，還需提供配偶身份證、結婚證，并填報《住房公積金個人住房貸款提前還貸申請審批表》。
?。ń杩钊颂崆皟斶€全部貸款本息的，應在每月1日至14日向管理部填報《住房公積金個人借款提前還貸申請審批表》，經管理部批準以及擔保公司、受托銀行核對后，可以提前一次性歸還全部貸款本息。）
問題二：職工家庭的公積金貸款結清已經超過12個月，但配偶近12個月有住房公積金提取記錄，是否可以再次申請公積金貸款？
答：職工家庭的住房公積金貸款結清滿12個月后，主借款人符合貸款條件的，可以申請住房公積金貸款。配偶近12個月有過提取記錄的，不可以疊加貸款額度。
Part8商貸買房后，仍可以提取公積金
問題一：用商業貸款買了房，可不可以提取公積金？
答：若符合購買新建商品房提取住房公積金的相關條件，可以至中心任一管理部（鐵路分中心除外）申請辦理購房提取。
辦理購買新建商品房提取公積金所需資料（未注明的均需提供原件）：
?、偬崛∩暾埲松矸葑C；
?、诨橐鰻顩r證明：已婚職工提供結婚證和配偶身份證，離婚職工提供離婚證和民政部門蓋章的離婚協議，以上兩類婚姻狀況及未婚職工均需填寫《住房公積金業務聲明書》；
?、厶崛∩暾埲私ㄐ?、交行、長沙銀行、工行、農行任一有效一類借記卡；
?、苜彿亢贤ǚ课葜鞴懿块T備案）；
?、葙彿吭鲋刀惼胀òl票；
?、拊诒臼型夂鲜龋☉艏?、繳存地）購買自住房另需提供購房地房屋產權管理部門近3個月出具的夫妻雙方全部房屋產權信息證明（含本套房屋備案登記信息）；
?、哔彿康貫榉蚱抟环阶》抗e金繳存地的提供異地繳存情況證明。
注意事項：
?、僮再彿吭鲋刀惼胀òl票出具之日起24個月內可以申請提取住房公積金（同一職工同一套房屋限提取一次）；
?、谕惶追课菟腥说奶崛】傤~不得超過總購房款(不含住房補貼金額),提取金額至百元位；
?、凵矸葑C上顯示的地址認定為戶籍地，若身份證上的住址與戶口簿住址不一致的，可主動提供戶口簿核查；
?、苜彿康匦铻榉蚱抟环降暮鲜葢艏鼗蜃》抗e金繳存地；
?、萃惶鬃》恳艳k理過購房提取的，不可申請辦理公積金貸款（含商轉公）。
Part9公積金異地轉移可計入賬戶余額
問題一：從異地中心轉移至長沙中心的異地公積金繳存金額能否計入職工的公積金賬戶余額，用于計算可貸額度？
答：通過全國異地轉移接續平臺轉移至長沙中心的異地公積金繳存金額，可以計入職工的公積金賬戶余額計算可貸額度。
問題二：職工購買自住房在異地中心辦理了購房提取，能否再用該套房申請長沙住房公積金貸款？
答：不能。職工家庭購買自住房辦理過住房公積金購房提?。òǖ幌抻陂L沙公積金中心的），不能再用該套房申請長沙住房公積金貸款。
Part10公積金貸款需多長時間？
問題一：公積金貸款整個流程需要多長時間？
答：個人申請公積金貸款的流程為：借款申請人提供資料→管理部前臺收件、錄入→初審、復審、審批→簽訂借款及抵押擔保合同→擔保公司復核→受委托銀行復核→開發商或借款人辦理抵押→中心放款。
一般情況下，職工申請公積金貸款在15個工作日內可完成從收件錄入到通知面簽環節。其中，公積金貸款“初審、復審、審批”三級審批環節嚴格控制在3個工作日內完成。
?。ㄩ_發商或借款人辦理抵押環節，是需要開發商或借款人前往長沙不動產登記中心辦理。當抵押登記辦完后，方能進入公積金貸款的最后放款環節。整個貸款流程涉及不同部門和多個環節，故從貸款申請到放款所需時間沒有統一標準。）
Part11非夫妻共同買房，可申請公積金貸款
問題一：個體工商戶能以單位名義申請公積金開戶匯繳嗎？如何申請辦理公積金開戶繳存？
答：個體工商戶不能以單位名義申請公積金開戶匯繳，在本市就業的個體工商戶只能以個人身份繳存住房公積金。符合條件的個體工商戶需提供身份證明和本市《個體工商戶營業執照》到公積金中心管理部柜臺申請辦理開戶匯繳手續。
問題二：辦理租房提取后需要繼續匯繳12個月才能申請公積金貸款嗎？
答：不需要。
辦理住房公積金提?。ê瑢_、劃撥還貸）后，需再正常繳存12個月以上才能申請公積金貸款，但辦理的提取類型為租房、享受最低生活保障、重大疾病、重大災害、既有住宅增設電梯的除外。
問題三：非夫妻關系共同購房，是否可以申請公積金貸款？貸款額度如何確定？
答：非夫妻關系共同購房，可以申請公積金貸款，不過同一套房屋僅支持一筆公積金貸款。如果非夫妻關系共同購房，借款人以共有產權房屋申請貸款時，按借款人所占該房屋產權份額計算最高可貸額度。
共有產權的份額按《房屋所有權證》或《不動產權證書》上記載的內容為準；尚未出具《不動產權證書》的，按商品房買賣合同上記載的內容為準。共有產權份額沒有明確的，按共同共有確定。
問題四：既有住宅增設電梯申請公積金提取的材料有哪些？
答：①《長沙市既有多層住宅增設電梯聯合備案和竣工驗收表》復印件一份；
?、谠鲈O電梯住宅的《房屋所有權證》或《不動產權證書》原件、費用分攤的書面協議原件及實際支付分攤費用的發票、收據等憑證原件；
?、厶崛∪松矸葑C原件，若房屋產權人配偶申請提取的，除提供上述證明資料外，還需配偶身份證和結婚證原件各一份；
?、芴崛∪私ㄔO銀行、工商銀行、農業銀行、長沙銀行、交通銀行任一有效一類借記卡。
問題五：外國人是否可以繳存公積金？
答：根據《關于調整住房公積金業務政策的通知》（長金管委[2020]1號）有關規定，具有中國永久居留權的外國人，憑外國人永久居留身份證可以在我市繳存住房公積金。
瀟湘晨報記者牛蕊
【來源：瀟湘晨報】
版權歸原作者所有，向原創致敬
